캐나다에 오면 돈을 주고받는 방식부터 낯섭니다. 한국처럼 계좌번호로 바로 이체하는 문화가 아니라, 이메일로 돈을 보내는 e-Transfer가 일상이고, 아직도 체크(cheque)를 쓰는 곳이 적지 않습니다. 렌트비를 내거나 급여를 받으려면 이 방식들을 알아야 하죠. 이 글에서 캐나다 일상 금융의 세 축인 Interac e-Transfer, 체크, 직접입금(direct deposit)의 사용법과 주의점을 정리해 드립니다.
1. Interac e-Transfer: 캐나다식 계좌이체
e-Transfer는 상대방의 계좌번호 없이 이메일 주소나 휴대폰 번호만으로 돈을 보내는 서비스입니다. 은행 앱에서 수신자 연락처와 금액을 입력하면, 상대방이 알림을 받고 본인 은행을 선택해 입금받는 구조입니다. 렌트비, 중고거래, 친구 간 정산까지 사실상 캐나다의 표준 송금 수단입니다.
기본 방식에서는 보내는 사람이 보안 질문을 설정하고 받는 사람이 답을 입력해야 입금됩니다. 그런데 이 방식은 이메일 계정이 해킹되면 돈이 가로채질 수 있어서, Interac은 자동입금(Autodeposit) 설정을 권장합니다. 내 이메일 주소를 특정 계좌에 연결해 두면 보안 질문 없이 바로 내 계좌로 입금되고, 중간에서 가로챌 여지가 사라집니다. 수수료는 은행과 계좌 상품에 따라 다른데, 월 계좌 수수료에 포함되어 무료인 경우가 많습니다.
2. 체크: 아직도 쓰이는 종이 수표
체크는 줄어드는 추세지만 렌트 디파짓, 일부 소규모 사업장 급여, 정부·보험사 환급 등에서 여전히 쓰입니다. 알아둘 개념은 세 가지입니다.
- 보이드 체크(void cheque): 앞면에 VOID라고 크게 쓴 무효 수표로, 계좌 정보(기관번호·지점번호·계좌번호)를 전달하는 용도입니다. 급여 직접입금이나 자동이체 신청 때 요구받습니다. 요즘은 은행 앱에서 같은 정보가 담긴 직접입금 양식(direct deposit form) PDF를 받아 대체할 수 있습니다.
- 포스트데이티드 체크(post-dated cheque): 미래 날짜를 적은 수표로, 일부 랜드로드가 렌트비 선납용으로 요구하기도 합니다.
- 모바일 입금: 받은 체크는 은행 방문 없이 앱에서 사진을 찍어 입금할 수 있습니다.
3. 체크 입금 후 돈이 묶이는 이유: 홀드
체크를 입금해도 전액을 바로 쓸 수 있는 것은 아닙니다. 은행은 부도 수표 위험 때문에 일정 기간 자금을 보류(hold)할 수 있습니다. 연방 규정상 개인 예금자의 캐나다달러 체크 기준으로 다음 한도가 적용됩니다.
| 체크 금액 | 창구 입금 | ATM·모바일 입금 |
|---|---|---|
| $1,500 이하 | 최대 4영업일 보류 | 최대 5영업일 보류 |
| $1,500 초과 | 최대 7영업일 보류 | 최대 8영업일 보류 |
다만 첫 $100는 창구 입금 시 즉시, ATM·모바일 입금 시 다음 영업일까지 사용할 수 있게 해야 합니다. 신규 고객(계좌 개설 90일 미만)에게는 은행이 더 긴 보류를 적용할 수 있으니, 큰 금액의 체크는 여유를 두고 입금하는 것이 좋습니다.
4. 직접입금과 자동이체 셋업
급여는 대부분 직접입금(direct deposit)으로 받습니다. 입사하면 인사팀에 보이드 체크나 직접입금 양식을 제출하면 됩니다. CRA의 세금 환급이나 각종 정부 혜택도 CRA 계정에서 직접입금을 등록해 두면 체크 우편보다 훨씬 빨리 받습니다. 반대로 유틸리티·통신비·보험료는 자동이체(pre-authorized debit)를 걸어두는 것이 일반적인데, 계좌 잔액이 부족하면 NSF 수수료(보통 $45~50)가 부과되므로 잔액 관리에 유의하세요.
5. 사기 예방: e-Transfer 피싱 주의
e-Transfer를 사칭한 피싱 이메일이 흔합니다. 몇 가지 원칙만 지키면 대부분 걸러낼 수 있습니다.
- 기다리는 돈이 없는데 온 입금 알림 링크는 클릭하지 않습니다. 입금 확인은 항상 은행 앱을 직접 열어서 합니다.
- 자동입금을 설정해 보안 질문 단계 자체를 없앱니다.
- 보안 질문을 쓸 때는 답을 이메일이나 문자로 보내지 않습니다.
- 모르는 사람에게 받은 초과 송금 후 차액 반환 요청(오버페이먼트 사기)은 응하지 않습니다.
정리: 처음 한 달의 셋업 순서
정리하면, 계좌를 만든 뒤 자동입금부터 설정하고, 직접입금 양식을 회사와 CRA에 등록하고, 고정 지출은 자동이체로 걸어두면 캐나다 일상 금융의 기본 셋업이 끝납니다. 아직 계좌를 만들기 전이라면 캐나다 은행 계좌 개설 가이드에서 5대 은행 뉴커머 패키지를 비교해 보세요. 한국에서 정착 자금을 가져와야 한다면 한국→캐나다 송금 방법 비교를, 신용카드와 신용점수 관리가 궁금하다면 캐나다 신용점수 만들기를 함께 참고하시면 좋습니다.