캐나다에서 렌트 계약, 휴대폰 후불 요금제, 자동차 리스, 모기지까지 — 굵직한 계약마다 따라붙는 것이 신용점수(credit score)입니다. 문제는 한국에서 아무리 신용이 좋았어도 캐나다 신용평가사는 해외 기록을 인정하지 않는다는 점입니다. 누구나 0에서 시작합니다.
핵심부터 말씀드리면, 캐나다 신용점수는 300~900점 범위이고 Equifax와 TransUnion 두 회사가 산정합니다. 신용카드 하나를 만들어 소액을 쓰고 매달 전액 납부하는 것만으로 첫 점수는 3~6개월 안에 생기며, 꾸준히 관리하면 1~2년 안에 700점대도 가능합니다. 이 글에서 2026년 7월 기준으로 첫해 로드맵을 정리했습니다.
캐나다 신용점수의 구조
점수는 300~900점이며, 보통 660점 이상이면 양호, 760점 이상이면 우수로 봅니다(기관마다 구간은 조금씩 다릅니다). 점수에 영향을 주는 요소는 대체로 다음 순서입니다.
- 납부 이력: 기한 내 납부 여부. 가장 큰 비중입니다.
- 사용률(utilization): 한도 대비 사용 금액 비율.
- 신용 이력 기간: 계좌를 오래 유지할수록 유리합니다.
- 신규 조회·계좌: 짧은 기간에 여러 번 신청하면 불리합니다.
- 신용 종류: 카드, 대출 등 종류가 다양하면 장기적으로 유리합니다.
첫 신용카드 만들기
출발점은 신용카드입니다. 5대 은행의 뉴커머 패키지는 캐나다 신용기록 없이도 무보증 신용카드를 발급해 줍니다. 발급이 어렵다면 보증금(대개 $300~1,000)을 맡기는 시큐어드 카드(secured card)로 시작하면 됩니다. 시큐어드 카드도 일반 카드와 똑같이 신용평가사에 보고되므로 점수 쌓기 효과는 같고, 일정 기간 후 보증금을 돌려받고 일반 카드로 전환할 수 있습니다. 카드 신청에는 SIN이 필요할 수 있으니 SIN 발급을 먼저 마치세요. 유학생도 스터디퍼밋으로 학생용 카드를 발급해 주는 은행이 있으니 지점에 문의해 보세요.
점수를 올리는 5가지 습관
- 무조건 기한 내 납부: 자동이체로 최소 결제금액 이상이 빠져나가게 설정해 연체를 원천 차단하세요.
- 명세서 잔액은 전액 납부: 이자를 피하고 납부 이력도 쌓입니다.
- 사용률 30% 이하 유지: 한도 $1,000이라면 명세서 마감 시점 잔액을 $300 아래로 관리하세요.
- 첫 카드는 해지하지 않기: 가장 오래된 계좌가 신용 이력의 기준점이 됩니다.
- 신청은 천천히: 카드·대출 신청(hard inquiry)이 몰리면 점수가 일시적으로 내려갑니다.
흔한 실수
- 최소 결제금액만 내는 것: 연체는 아니지만 이자(연 20% 안팎)가 붙어 손해입니다.
- 휴대폰 요금 미납: 통신 요금 연체는 추심(collection)으로 넘어가면 신용에 큰 타격입니다.
- 한도 증액 거절: 지출이 같다면 한도가 클수록 사용률이 낮아져 오히려 유리합니다.
- 공동 서명(co-sign)의 위험: 가족·지인의 대출이나 카드에 공동 서명하면 상대방의 연체가 내 기록에 그대로 남습니다.
- 현금서비스(cash advance): 인출 즉시 높은 이자가 붙고 무이자 기간도 없어 신용카드에서 현금을 뽑는 일은 가급적 피하세요.
내 점수 확인하는 방법
대부분의 은행 앱이 신용점수를 무료로 보여주고, Borrowell(Equifax 기반)이나 Credit Karma(TransUnion 기반) 같은 무료 서비스도 있습니다. 본인이 자기 점수를 확인하는 것은 소프트 조회라 점수에 영향이 없습니다. 신용보고서 전체는 Equifax·TransUnion에서 무료로 받아 오류 여부를 1년에 한 번쯤 점검하는 것이 좋습니다. 본인이 만들지 않은 계좌나 잘못된 연체 기록을 발견하면 해당 신용평가사에 이의신청(dispute)을 제기해 정정할 수 있고, 신분 도용 피해를 조기에 발견하는 효과도 있습니다.
정리: 첫해 타임라인
1개월 차에 계좌·카드 개설, 이후 소액 사용과 전액 납부를 반복하면 3~6개월에 첫 점수가 생기고, 12~24개월이면 모기지나 자동차 대출을 논할 수 있는 수준(700점대)에 도달할 수 있습니다. 신용점수는 모기지 사전승인에서 금리를 좌우하는 핵심 요소이니, 집 계획이 있다면 더욱 일찍 시작하세요. 점수 산정 방식은 기관별로 다를 수 있으므로 세부 기준은 Equifax·TransUnion 공식 안내를 참고하시기 바랍니다.