이사 비용, 학비, 급한 수리비처럼 목돈이 필요할 때 캐나다 은행에서는 개인 대출(Personal loan)과 신용한도(Line of credit, 이하 LOC)를 함께 안내합니다. 이름이 비슷해 보여도 돈을 받는 방식과 이자가 붙는 방식이 다릅니다.
핵심만 먼저 말씀드리면, 개인 대출은 정해진 금액을 한 번에 받아 정해진 기간 동안 나눠 갚는 상품이고, LOC는 승인받은 한도 안에서 필요할 때마다 꺼내 쓰고 갚기를 반복하는 상품입니다. 이 글은 캐나다 금융소비자청(FCAC) 안내를 기준으로 두 상품의 차이와 선택 기준을 정리합니다.
1. 신용한도(LOC)는 어떻게 작동하나요?
LOC는 은행이 "여기까지는 빌려 써도 된다"고 정해 준 한도입니다. 한도 안에서 인출하고 상환하면 그만큼 한도가 다시 살아납니다. FCAC에 따르면 이자는 돈을 인출한 날부터 다 갚을 때까지 발생하며, 금리는 보통 변동금리라서 시간이 지나면 오르내릴 수 있습니다.
가장 조심할 부분은 최소 납부액입니다. FCAC는 매월 최소 납부액이 보통 그달 이자 정도라고 안내합니다. 이자만 내면 원금은 줄지 않으므로 "갚고 있는데 잔액이 그대로"인 상태가 이어질 수 있습니다.
2. LOC의 종류
FCAC가 구분하는 대표적인 종류는 아래와 같습니다.
| 종류 | 담보 | 특징 |
|---|---|---|
| 비담보 개인 LOC | 없음 | 예상치 못한 지출, 부채 정리용. 담보 상품보다 금리가 높은 편 |
| 담보 LOC | 자동차 등 자산 | 금리가 낮은 편이지만 못 갚으면 담보 자산을 잃을 수 있음 |
| HELOC | 주택(지분) | 한도가 크고 금리가 낮은 편. 주택이 담보 |
| 학생 LOC | 상품별 상이 | 대학·대학원 등 post-secondary 비용용 |
주택을 담보로 하는 상품은 HELOC·모기지 리파이낸스 가이드에서 따로 다뤘습니다.
3. 개인 대출과 LOC 비교
| 항목 | 개인 대출 | 신용한도(LOC) |
|---|---|---|
| 받는 방식 | 정해진 금액을 한 번에 수령 | 한도 안에서 필요할 때 인출 |
| 이자 계산 | 대출 원금 기준 | 인출한 금액에 대해서만 |
| 상환 | 정해진 기간에 정기 분할 상환 | 최소 납부액만 정해지고 나머지는 자유 |
| 기간·금액 | FCAC 안내상 통상 6~60개월, $100~$50,000 범위 | 한도 내 반복 사용 |
| 예측 가능성 | 월 상환액·총비용 파악이 쉬움 | 변동금리·사용 패턴에 따라 달라짐 |
참고로 FCAC는 법적으로 연 이자율이 35%를 넘을 수 없다고 안내합니다. 대출 비교 시에는 월 상환액, 기간, 총 비용 세 가지를 나란히 놓고 보시는 것이 좋습니다. 상품별 비교는 개인 대출 비교 가이드를 참고하세요.
4. 어떤 경우에 어느 쪽이 맞을까요?
- 금액과 용도가 확정된 경우(예: 이사 보증금, 한 번에 내는 학비): 개인 대출이 상환 계획을 세우기 쉽습니다.
- 여러 번에 나눠 쓰고 금액이 불확실한 경우(예: 수리 공사, 학기별 비용): LOC가 쓴 만큼만 이자를 내서 유리할 수 있습니다.
- 비상금 용도: 평소 잔액이 0이면 이자가 거의 없지만, 쓰기 쉬운 만큼 지출 통제가 필요합니다.
- 이미 있는 카드 빚을 정리하려는 경우: 정해진 상환 기간이 있는 대출이 갚는 습관을 만들기 쉽다는 의견이 많습니다. 자세한 방법은 카드빚 통합 가이드를 확인하세요.
5. 신청 전 확인할 것 (신규 이민자 포함)
FCAC에 따르면 금리는 신용점수, 대출 기관 유형, 상품 종류에 따라 달라집니다. 신용점수는 보통 300~900 사이이며, 결제 이력, 신용 사용 비율, 신용 이력의 길이, 신규 신청 횟수 등이 영향을 줍니다. 캐나다 신용 이력이 짧은 신규 이민자는 한도나 금리 면에서 불리할 수 있으니 먼저 신용점수 가이드로 기반을 만드시길 권합니다.
신청 전에는 다음을 은행에 직접 물어보세요.
- 금리 산정 방식(예: 프라임레이트에 얼마를 더하는지)과 최소 납부액 계산법
- 등록비·관리비 같은 수수료 유무
- 선택 보험(대출 보험)이 필수가 아닌지
- 조기 상환 시 수수료 여부
급전이 필요해 고금리 상품을 고민 중이라면 페이데이 론 규정과 대안도 함께 보시기 바랍니다.
6. 알아두면 좋은 소비자 권리
FCAC 안내 기준으로 연방 규제 금융기관(대형 은행 등)에서 LOC를 만들 때는 다음 권리가 적용됩니다.
- LOC 개설에는 본인의 명시적 동의가 필요하며, 한도를 올리기 전에도 동의를 받아야 합니다.
- 한도, 금리(또는 변동금리 산정 방식), 최소 납부액, 수수료가 담긴 정보 박스를 제공받습니다.
- 최소 월 1회 명세서(잔액, 거래 내역, 이자 총액 등)를 받습니다.
- 잔액이나 사용 가능 한도가 $100(또는 본인 설정 금액) 아래로 내려가면 알림을 받을 수 있습니다.
정리
금액과 기간이 정해져 있으면 개인 대출, 나눠 쓰고 금액이 불확실하면 LOC가 맞는 경우가 많습니다. 어느 쪽이든 총 이자 비용과 최소 납부액 함정을 확인하고, 상환 계획을 먼저 세운 뒤 빌리세요. 금리와 조건은 수시로 바뀌므로 2026년 10월 기준 최신 조건은 각 은행에서 확인하시고, 개인 상황에 따라 다르므로 필요하면 금융 전문가 상담을 권장합니다.