캐나다에서 편의점이나 식당, 네일숍, 세탁소를 인수하거나 새로 열려는 한인 분들이 공통으로 부딪히는 벽이 자금입니다. 캐나다 내 사업 이력이 짧으면 일반 사업자 대출은 쉽게 거절되고, 결국 개인 신용카드나 고금리 대출로 버티다 이자에 눌리는 경우가 적지 않습니다.
이럴 때 은행에 가기 전에 먼저 알아두셔야 할 제도가 캐나다 소상공인 금융 프로그램(Canada Small Business Financing Program, CSBFP)입니다. 연방정부(ISED)가 은행의 손실 일부를 나눠 떠안는 구조라, 담보나 업력이 부족한 창업자도 승인 가능성이 올라갑니다. 결론부터 말씀드리면 한 사업자가 받을 수 있는 최대 금액은 115만 달러(텀론 최대 100만 달러 + 크레딧라인 최대 15만 달러)이고, 연 총매출 1,000만 달러 이하면 창업 단계의 스타트업도 신청할 수 있습니다. 대신 대출액의 2%가 등록 수수료로 붙고, 주식 인수나 농업은 대상이 아닙니다.
아래 내용은 2026년 9월 기준 ISED 공식 안내를 정리한 것입니다. 수수료와 한도는 개정될 수 있으니 실제 신청 전에 공식 사이트와 거래 은행에서 다시 확인하시기 바랍니다.
CSBFP는 정부가 돈을 빌려주는 제도가 아닙니다
가장 많이 오해하시는 부분입니다. CSBFP는 정부 보조금(grant)도 아니고, 정부가 직접 돈을 내주는 대출도 아닙니다. 구조는 이렇습니다.
- 신청은 은행·크레딧유니온 등 금융기관에 직접 합니다. ISED에 서류를 내는 절차는 없습니다.
- 승인 여부는 전적으로 금융기관이 판단합니다. 일반 대출과 같은 심사 기준을 적용합니다.
- 대출금은 은행 돈이고, 정부는 사후에 손실이 발생하면 순손실의 85%를 금융기관에 보전해 줍니다.
즉 정부가 리스크를 나눠 갖기 때문에 은행이 조금 더 과감하게 승인할 수 있는 것이지, 신용이 나빠도 자동으로 나오는 돈은 아닙니다. 사업계획서와 상환 능력은 여전히 본인이 증명해야 합니다.
신청 자격: 연매출 1,000만 달러 이하
- 캐나다에서 영업하는 영리 사업체, 비영리 단체, 자선단체 모두 가능합니다.
- 법인(corporation), 개인사업자(sole proprietor), 파트너십, 협동조합 어떤 형태든 됩니다.
- 연 총매출(gross revenue) 1,000만 달러 이하여야 합니다.
- 이미 운영 중인 사업체뿐 아니라 창업 단계(start-up)도 신청 대상입니다.
- 농업 사업체는 제외됩니다. 농업은 별도의 캐나다 농업대출법(CALA) 프로그램을 이용합니다.
영주권자냐 시민권자냐를 따지는 조항은 프로그램 자체에는 없습니다. 다만 금융기관이 자체 기준으로 신분과 체류 안정성을 볼 수 있으므로, 워크퍼밋 소지자라면 상담 단계에서 먼저 물어보시는 편이 시간을 아낍니다.
얼마까지, 어디에 쓸 수 있나
| 구분 | 한도 | 사용 가능 용도 |
|---|---|---|
| 텀론(term loan) 전체 | 최대 100만 달러 | 상업용 부동산 구입·개선, 장비, 리스홀드 개선, 무형자산, 운전자금 |
| └ 리스홀드 개선 + 장비 | 그중 최대 50만 달러 | 임차 매장 인테리어 공사, 신품·중고 장비 |
| └ 무형자산 + 운전자금 | 그중 최대 15만 달러 | 영업권 등 무형자산, 초기 운전자금 |
| 크레딧라인(line of credit) | 최대 15만 달러 | 렌트·급여·재고 같은 일상 운영비 |
| 1인당 총 한도 | 115만 달러 | 텀론 + 크레딧라인 합산 |
구체적으로는 상업용 차량, 식당·호텔 주방설비, 컴퓨터·통신 장비와 소프트웨어, 생산설비, 프랜차이즈 가맹비까지 텀론으로 조달할 수 있습니다. 기존 사업체를 인수하는 경우에도 적격 자산을 사는 것이라면 가능합니다. 이때 매입가와 감정가 중 낮은 금액까지만 인정되므로, 감정 비용을 쓰기 전에 은행에 먼저 확인하시는 게 좋습니다.
비용: 등록 수수료 2%와 금리 상한
| 항목 | 텀론 | 크레딧라인 |
|---|---|---|
| 등록 수수료 | 대출 총액의 2% | 승인 한도의 2% |
| 변동금리 상한 | 해당 은행 프라임 레이트 + 3% | 프라임 레이트 + 5% |
| 고정금리 상한 | 해당 은행의 단독주택 모기지 금리 + 3% | 해당 없음 |
| 은행 자체 수수료 | 동일 금액 일반 대출과 같은 수준까지 부과 가능 (셋업·갱신 수수료 등) | |
등록 수수료 2%는 차주가 은행에 납부하지만 대출금에 포함해 조달할 수 있습니다. 반면 은행이 따로 청구하는 셋업·갱신 수수료는 대출에 포함시킬 수 없고 별도로 내야 합니다. 10만 달러를 빌린다면 등록 수수료만 2,000달러라는 뜻이니, 견적을 받을 때 이 항목을 반드시 따로 물어보세요. (2026년 9월 기준)
신청 순서
- 사업계획서를 준비합니다. 매출 추정, 원가 구조, 상환 계획, 인수라면 매도인의 최근 재무제표까지 포함하면 심사가 빨라집니다.
- 거래 은행이나 크레딧유니온의 비즈니스 담당자와 상담합니다. CSBFP로 신청하고 싶다고 먼저 말씀하셔야 합니다. 말하지 않으면 일반 대출로만 심사되는 경우가 있습니다.
- 금융기관이 심사·승인합니다. 거절되면 다른 금융기관에 다시 신청할 수 있습니다. 기관마다 기준이 다릅니다.
- 승인 후 은행이 자금을 지급하고 ISED에 대출을 등록합니다. 이 등록 절차는 은행이 처리하므로 본인이 따로 할 일은 없습니다.
일부 금융기관은 크레딧라인 상품을 아직 취급하지 않습니다. 운전자금 목적이라면 상담 초반에 "CSBFP 라인오브크레딧을 취급하느냐"고 확인하고 취급하는 곳을 찾는 편이 빠릅니다.
CSBFP로 조달할 수 없는 것
- 주식(share) 인수 — 법인 지분을 사는 방식의 인수는 대상이 아닙니다. 자산 양수도 방식이어야 합니다.
- 지주회사가 취득하는 자산
- 농업 사업
- 기존 부채의 단순 대환(리파이낸싱) 목적
담보 조건도 알아두셔야 합니다. 부동산과 장비는 해당 자산에 담보를 설정하고, 리스홀드 개선·소프트웨어·무형자산·운전자금·크레딧라인은 사업체 자산 전반에 담보를 잡습니다. 여기에 더해 금융기관은 무담보 개인보증(personal guarantee)을 요구할 수 있습니다. 사업이 잘못되면 개인이 책임지는 범위가 생긴다는 뜻이므로, 계약서의 개인보증 조항은 서명 전에 반드시 확인하시기 바랍니다.
정리: 상담 전에 챙길 것
CSBFP는 "정부 지원금"이 아니라 정부가 은행의 리스크를 나눠 지는 대출입니다. 따라서 준비물은 일반 사업자 대출과 같습니다 — 설득력 있는 사업계획서, 정리된 재무자료, 그리고 본인의 신용입니다.
- 내 사업 형태가 법인인지 개인사업자인지에 따라 세금과 책임 범위가 달라집니다. 법인 설립 vs 개인사업자 비교를 먼저 보시면 판단이 쉽습니다.
- 사업자 등록 자체가 아직이라면 캐나다 자영업 등록 절차부터 확인하세요.
- 개인 신용이 약하면 사업자 대출 심사에서도 불리합니다. 캐나다 신용점수 올리는 법을 참고하시기 바랍니다.
대출 조건과 개인보증 범위는 개인 상황에 따라 크게 달라지므로, 서명 전에 회계사나 변호사 등 전문가 상담을 권장합니다.