캐나다에서 일하다 보면 급여명세서에서 CPP가 빠져나가는 걸 매달 보게 됩니다. 그런데 정작 은퇴하면 얼마를 받는지, OAS는 또 뭔지, 부모님이 이민 오시면 연금을 받을 수 있는지는 명확하게 정리해 둔 곳을 찾기 어렵습니다.
결론부터 말씀드리면 캐나다 노후 소득은 세 층으로 나뉩니다. CPP는 내가 낸 만큼 받는 기여형 연금, OAS는 캐나다 거주 기간에 따라 받는 기본 연금, GIS는 저소득 노인에게 더 얹어 주는 보충 급여입니다. 세 가지의 성격이 완전히 다르기 때문에 요건도, 금액도, 신청 방법도 다릅니다.
아래 금액은 모두 2026년 공식 자료 기준이며, OAS와 GIS는 분기마다 물가에 연동해 조정됩니다.
1. 세 가지 연금의 성격부터 구분하세요
| 구분 | CPP | OAS | GIS |
|---|---|---|---|
| 성격 | 기여형(낸 만큼) | 거주 기반 | 저소득 보충 |
| 재원 | 본인·고용주 기여금 | 일반 조세 | 일반 조세 |
| 핵심 요건 | 1회 이상 기여 | 18세 이후 캐나다 거주 기간 | OAS 수급 + 소득 기준 |
| 과세 여부 | 과세 소득 | 과세 소득 | 비과세 |
퀘벡에서 일한 기간은 CPP가 아닌 QPP로 적립되며, 두 제도는 연계되어 계산됩니다.
2. CPP: 얼마를 내고 얼마를 받나요
CPP는 근로소득에서 자동으로 빠져나갑니다. 2026년 기준 수치는 다음과 같습니다.
| 항목 | 2026년 금액 |
|---|---|
| 연간 기본공제(YBE) | $3,500 |
| 연간 최대 기여 대상 소득(YMPE) | $74,600 |
| 추가 구간 상한(YAMPE) | $85,000 |
| 근로자 기여율 | 5.95% (추가 구간 4.00%) |
| 근로자 최대 기여액 | $4,230.45 (추가 구간 $416.00) |
| 자영업자 기여율 | 11.90% (추가 구간 8.00%) |
자영업자는 고용주 몫까지 본인이 부담하기 때문에 요율이 두 배입니다. 급여명세서 항목별 의미는 캐나다 급여명세서 공제 항목 가이드에 정리해 두었습니다.
수령액
2026년 1월에 새로 수급을 시작하는 사람 기준으로, 65세 CPP 노령연금 최대액은 월 $1,507.65입니다. 다만 이는 최대 기여 소득으로 오래 일한 경우의 상한이며, 실제 평균 수령액은 이보다 상당히 낮습니다.
그 밖에 장애연금 최대 월 $1,741.20, 65세 이상 유족연금 최대 월 $904.59, 사망 시 일시금 $2,500 등이 있습니다. 기여 중 사망한 경우 유족이 없으면 유산에 $2,500이 추가로 지급됩니다.
언제부터 받을지
CPP는 60세부터 조기 수령이 가능하지만 그만큼 감액되고, 70세까지 늦추면 증액됩니다. 오래 사실수록 늦게 받는 쪽이 유리한 구조이므로, 건강 상태와 다른 소득원을 함께 고려해 결정하시는 것이 좋습니다.
3. OAS: 거주 기간이 핵심입니다
OAS는 기여와 무관하게 캐나다 거주 기간으로 결정됩니다. 18세 이후 캐나다에 최소 10년 거주해야 캐나다 내에서 수령할 수 있고, 40년을 채우면 전액을 받습니다. 그보다 짧으면 40분의 거주연수만큼 비례 지급됩니다.
| 구분 | 월 최대액 (2026년 4~6월) |
|---|---|
| OAS (65~74세) | $743.05 |
| OAS (75세 이상) | $817.36 |
| GIS (OAS 수급 독신) | $1,109.85 |
| GIS (배우자가 OAS 수급) | 각 $668.08 |
| Allowance (60~64세 배우자) | $1,411.13 |
OAS 역시 연기할 수 있습니다. 65세 이후 한 달 늦출 때마다 0.6%씩 늘어나 70세까지 미루면 최대 36% 증액됩니다.
소득이 높으면 환수됩니다
OAS에는 이른바 clawback이 있습니다. 2026년 기준 순 세계소득이 $95,323을 넘으면 초과분에 따라 OAS가 환수되기 시작하고, 65~74세는 $154,753, 75세 이상은 $160,696에 이르면 전액이 사라집니다. 여기서 말하는 소득은 캐나다 내 소득만이 아니라 전 세계 소득이라는 점을 유의하셔야 합니다.
4. GIS: 저소득 시니어 보충 급여
GIS는 OAS를 받는 저소득 노인에게 추가로 지급되는 비과세 급여입니다. 2026년 4~6월 기준 독신은 월 최대 $1,109.85이며, 연 소득이 $22,512을 넘으면 지급이 끊깁니다(OAS 자체는 소득 계산에서 제외).
배우자가 있으면 기준이 달라집니다. 배우자가 OAS를 받는 경우 각자 월 최대 $668.08, 소득 상한은 부부 합산 $29,760입니다. 근로·자영 소득은 처음 $5,000이 전액 제외되고 $5,000~$15,000 구간은 절반만 산입되므로, 은퇴 후 소액 근로를 해도 곧바로 불리해지지는 않습니다.
GIS는 매년 세금신고를 해야 자동으로 재산정됩니다. 소득이 없어도 신고는 하셔야 급여가 끊기지 않습니다. 첫 신고가 처음이라면 캐나다 첫 세금신고 가이드를 참고하세요.
5. 한국에서 일한 기간은 어떻게 되나요
한국과 캐나다는 사회보장협정을 맺고 있어, 어느 한쪽 요건이 모자랄 때 상대국 가입 기간을 합산해 자격을 판단할 수 있습니다. 이민 1세대나 중년 이후 이주하신 분들에게는 중요한 제도입니다. 자세한 내용은 한국·캐나다 사회보장협정 가이드에서 다뤘습니다.
참고로 캐나다 밖에 거주하면서 OAS를 계속 받으려면 18세 이후 캐나다 거주 기간이 20년 이상이어야 합니다. 은퇴 후 한국으로 돌아갈 계획이 있다면 이 요건을 미리 확인해 두셔야 합니다.
6. 신청은 자동이 아닙니다
일부는 자동 등록되지만 모두가 그렇지는 않습니다. 통지문을 받지 못했다면 직접 신청하셔야 하고, 통상 수령 희망일 6개월 전에 신청하는 것을 권장합니다. My Service Canada Account에서 온라인으로 처리할 수 있습니다.
정리
CPP는 낸 만큼, OAS는 산 만큼, GIS는 부족한 만큼 받는 제도라고 기억하시면 구조가 정리됩니다. 세 가지를 합쳐도 은퇴 전 소득을 대체하기에는 부족한 경우가 많으므로, TFSA와 RRSP를 함께 활용하는 것이 일반적입니다. 두 계좌의 차이는 TFSA vs RRSP 가이드에서 비교해 두었습니다.
위 금액은 2026년 기준이며 OAS·GIS는 분기마다 조정됩니다. 최신 금액은 Service Canada 공식 사이트에서 확인하시고, 수령 시기 결정은 개인의 소득·건강·세금 상황에 따라 달라지므로 전문가 상담을 권장합니다.